Das Recht erlaubt den Alterszuschlag der Kfz-Versicherung

Ein 82-Jähriger erwischt beim Ausparken in der eigenen Einfahrt ein zweites Auto. Kaputt ist eine Stoßstange voller Kameras und Sensoren, und sein Vorschlag lautet: Das regeln wir ohne Versicherung, sonst wird es teurer. Mit dieser Szene eröffnet Tina Groll ihren Ratgeber „Kfz-Versicherung: Sollte man kleine Blechschäden lieber selbst bezahlen?“ vom 8. August 2026 in der ZEIT. In der Szene steckt eine zweite Rechnung: Was macht das Alter dieses Fahrers mit seinem Beitrag, und darf ein Versicherer überhaupt danach staffeln? Nach manchen persönlichen Merkmalen darf er es, nach anderen nicht. Diese Grenze zieht beim Alterszuschlag der Kfz-Versicherung weder die Branche noch die Unfallstatistik.

Das Alter steht als eigenes Tarifmerkmal neben der Schadenfreiheitsklasse#

Wie schwer das Alter wiegt, rechnet der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft an einem eigenen Beispiel vor. Ein 45-Jähriger in Schadenfreiheitsklasse 15 zahlt darin 227 Euro im Jahr, ein 75-Jähriger in derselben Klasse 440 Euro, also 94 Prozent mehr (GDV, Stand 28. Juli 2026¹). Hinter der Staffel liegen rund 100 Millionen Verträge.

Über die Lebensspanne bekommen Fahrer von 23 bis 67 Jahren Abschläge auf den durchschnittlichen Schadenbedarf, die größten mit 29 Prozent die 27- bis 41-Jährigen; die Altersklasse von 63 bis 67 liegt immer noch 7 Prozent darunter. Zuschläge ergeben sich aus dieser Statistik erst ab 68 Jahren.

Dieselbe Statistik trägt den Alterszuschlag und sein Gegenteil#

Auf derselben Seite hält der Verband fest, dass seine unverbindlichen Kalkulationsgrundlagen und seine Jahresgemeinschaftsstatistik auseinanderlaufen: In der Statistik hat die Altersklasse von 63 bis 67 Jahren den geringsten Schadenbedarf. Die Zu- und Abschläge gelten „unter der Modellvoraussetzung, dass alle anderen Risikomerkmale gleich sind“. Erfüllt ist diese Voraussetzung selten, weil mit den Jahren auch die Schadenfreiheitsklasse steigt. Im selben Rechenbeispiel kostet der 75-Jährige in Klasse 45 nur noch 259 Euro, 14 Prozent über dem 45-Jährigen. Die Finanzaufsicht BaFin fand bei ihrer Marktuntersuchung, dass 63- bis 67-Jährige im Schnitt die geringsten Prämien aller Altersgruppen zahlen.

Beim Geschlecht kippte nicht die Statistik, sondern die fehlende Frist#

Für das Merkmal Geschlecht galt dieselbe Rechtfertigung. Der Europäische Gerichtshof erklärte am 1. März 2011 Artikel 5 Absatz 2 der Richtlinie 2004/113/EG mit Wirkung vom 21. Dezember 2012 für ungültig (EuGH, Rechtssache C-236/09 eur-lex.europa.eu ↗). Die Begründung dreht sich nicht um die Güte der versicherungsmathematischen Daten. Die Ausnahme war unbefristet und damit mit dem Ziel der Richtlinie sowie den Artikeln 21 und 23 der Grundrechtecharta unvereinbar. Das Unisex-Gebot in den Tarifen folgt seither aus dieser Richtlinie. Beim Alter entscheidet in Deutschland § 20 Absatz 2 Satz 2 AGG, und der erlaubt die Ungleichbehandlung ausdrücklich, sofern sie auf anerkannten Prinzipien risikoadäquater Kalkulation beruht. Wie unterschiedlich der Gesetzgeber dieses Merkmal behandelt, zeigt sich auch beim Lohn, wo der Auskunftsanspruch ausgerechnet den Median des anderen Geschlechts nennt².

Die amtliche Unfallstatistik zählt für 2024: 16,0 Prozent der an Autounfällen mit Personenschaden beteiligten Autofahrenden waren 65 Jahre und älter, bei einem Bevölkerungsanteil von 22,7 Prozent (Statistisches Bundesamt, 16. Dezember 2025³). Waren sie beteiligt, galten sie in 68,4 Prozent der Fälle als Hauptverursacher; bei den 18- bis 24-Jährigen sind es 65,9 Prozent, bei den 25- bis 64-Jährigen 52,3 Prozent. An allen mit dem Auto Verunglückten haben die Älteren einen Anteil von 12,7 Prozent, an den Getöteten von 37,3 Prozent.

Wer den Alterszuschlag nachprüfen will, landet vor Gericht#

Nachgerechnet hat das bislang die Aufsicht. Die BaFin untersuchte 40 Unternehmen und Versicherungsgruppen sowie vier Niederlassungen aus dem Europäischen Wirtschaftsraum, zusammen mehr als 75 Prozent des Marktes, und fand keine Anhaltspunkte für Verstöße gegen § 20 Absatz 2 Satz 2 AGG (BaFin, 15. Januar 2021⁴).

Für den einzelnen Kunden endet die Prüfbarkeit früher. Versicherer sind „nicht verpflichtet, Kund*innen einen Einblick in ihre Risikokalkulation zu geben“, schreibt die Antidiskriminierungsstelle des Bundes; nachgewiesen werden muss die risikoadäquate Kalkulation „erst vor Gericht“ (Antidiskriminierungsstelle, Alltagsgeschäfte⁵). Wer einen Zuschlag für unangemessen hält, trägt also das Prozessrisiko für eine Rechnung, die er nicht kennt. Dieselbe Asymmetrie kennt die Wohnungssuche, wo ein Score über den Zugang entscheidet und die Bonitätsprüfung ihre Maßstäbe für sich behält⁶.

Der Alterszuschlag der Kfz-Versicherung existiert, und in den Beständen zahlen ihn die wenigsten in voller Höhe, weil die Schadenfreiheitsklasse mitwächst. Erlaubt ist er, weil das Gleichbehandlungsrecht beim Alter eine Tür offen lässt, die es beim Geschlecht zum 21. Dezember 2012 geschlossen hat. Geöffnet und geschlossen haben sie ein Gesetzgeber und ein Gericht, keine Tarifabteilung. Ob der eigene Beitrag die Bedingung erfüllt, unter der die Tür offen steht, erfährt ein Kunde frühestens im Prozess.

Anlass war Tina Grolls Ratgeber „Kfz-Versicherung: Sollte man kleine Blechschäden lieber selbst bezahlen?“ für DIE ZEIT vom 8. August 2026. Die Beitrags- und Schadenbedarfszahlen stammen vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft gdv.de ↗ (Stand 28. Juli 2026), die Marktuntersuchung und die Durchschnittsprämien von der BaFin bafin.de ↗ (15. Januar 2021), der Urteilstenor aus der Rechtssache C-236/09 eur-lex.europa.eu ↗ über EUR-Lex, die Unfalldaten aus der Pressemitteilung N070 destatis.de ↗ des Statistischen Bundesamtes vom 16. Dezember 2025 und die Angaben zur Nachweispflicht von der Antidiskriminierungsstelle des Bundes antidiskriminierungsstelle.de ↗.