Wer den perfekten SCHUFA-Score will, muss zwanzig Jahre stillhalten

Wer in Deutschland eine Wohnung mieten, einen Handyvertrag abschließen oder ein Sofa in Raten kaufen will, wird irgendwann an einer Zahl gemessen: am SCHUFA-Score. Die Bestnote von 999 Punkten bekommt ein Mensch, der seit zwei Jahrzehnten in derselben Wohnung sitzt, seit 2011 eine unbenutzte Kreditkarte besitzt, sein teures Schulkonto aus Prinzip behält, für ein fremdes Haus bürgt, alle drei Jahre einen überflüssigen Kredit aufnimmt und zurückzahlt, sich größere Beträge bei Freunden leiht, nichts auf Rechnung bestellt, keinen Anbieter wechselt und jeder strittigen Forderung sofort schriftlich widerspricht.

Dieses Porträt ist nicht erfunden, sondern ausgerechnet. Seit Ende 2025 verwendet die SCHUFA nur noch zwölf Kriterien statt über 250 und zeigt in ihrer App zu jedem einzelnen, wie viele Punkte es bringt. Eine solche Punkteliste funktioniert in beide Richtungen: Sie beantwortet nicht nur, wie jemand dasteht, sondern auch, was er tun müsste. Rückwärts gelesen ergibt sie eine Anleitung auf 999 Punkte, das Ende der Skala. Sie verlangt keinen Cent Vermögen, dauert dafür zwanzig Jahre und führt an mehreren Stellen ins Pfandhaus.

Die Rechnung kennt keinen einzigen Abzug#

Freiwillig offengelegt hat die SCHUFA das nicht. Der Europäische Gerichtshof entschied 2023, dass ein Vertrag nicht allein vom Score abhängen darf¹, und legte 2025 nach: Auskunfteien müssen erklären, wie sie rechnen. Seitdem sieht jeder, der sich registriert und einmal seinen Ausweis vorzeigt, in der App seine zwölf Kriterien samt Punktzahl.

Jedes Kriterium hat eine feste Staffel, und die zwölf Bestwerte nebeneinander ergeben dieses Bild:

Der Score ist eine Addition von zwölf Beträgen, von denen jeder bei seinem Tiefstwert beginnt und bis zu seinem Bestwert wächst. Wer schlecht dasteht, hat also nichts verloren, sondern noch nichts eingesammelt.

Der Sockel von 100 Punkten stammt dabei aus einem einzigen Kriterium. Die unterste Klasse bei den Zahlungsstörungen ist nicht die offene Störung, sondern die erledigte, und die bringt schon 100 Punkte; nach zwei Jahren sind es 152. Für offene Zahlungsstörungen dagegen „berechnet die SCHUFA keinen Score“. Wer dort steht, hat keine schlechte Zahl, sondern gar keine.

Eine Scorecard ist selten mehr als eine Liste mit Punkten#

Diese Bauform ist in der Kreditwirtschaft der Normalfall. Eine Scorecard ist meist kein lernendes System, sondern eine Regression über eine Handvoll Merkmale, die vorher in Klassen geschnitten werden. Jede Klasse bekommt eine feste Punktzahl, die Punkte werden addiert, das Ergebnis ist die Prognose. Der Grund dafür ist nicht technisch, sondern aufsichtsrechtlich: Ein Unternehmen muss eine Ablehnung begründen können, und begründen lässt sich nur, was als Zeile mit einer Zahl dasteht.

Weil der Score aus nichts anderem besteht als diesen zwölf Beträgen, ist der Anteil jedes Kriteriums zugleich eine Aussage darüber, wie viel es erklärt. 9,4 Prozent der Prognose hängen an der Meldeadresse. 8,1 Prozent hängen am Ausstellungsdatum einer Kreditkarte. 3,8 Prozent hängen daran, dass jemand einmal einen Ausweis vorgelegt hat. Gewichte dieser Art entstehen nicht aus Ursachen, sondern aus Korrelationen. Aufgenommen wird, was in den Daten mit Zahlungsausfällen zusammenfällt, nicht das, was sie auslöst.

Weil alles Addition ist, sind die Punkte untereinander austauschbar. Ein Kriterium kann ein anderes ausgleichen, egal wie wenig die beiden im Leben miteinander zu tun haben. Die Anleitung besteht deshalb aus zwölf Aufgaben und ein paar Wechselkursen. Der Reihe nach.

264 Punkte hängen an zwei Mahnungen und vier Wochen#

Der schwerste Posten ist zugleich der einzige, der das Zahlungsverhalten selbst erfasst. Gemeldet werden darf eine Zahlungsstörung erst, „wenn ein fällig gewordener Betrag nicht bestritten und auch nach mindestens zwei schriftlichen Mahnungen nicht gezahlt wurde“; die erste Mahnung muss zum Meldezeitpunkt mindestens vier Wochen zurückliegen und auf die Übermittlung hingewiesen haben. Eine einzelne Mahnung führt also zu keinem Eintrag².

Der erste Schritt der Anleitung lautet also nicht schlicht: bezahlen. Er lautet: dafür sorgen, dass nie ein unbestrittener Betrag in die zweite Mahnung läuft. Das Wort „bestritten“ trägt hier viel Gewicht, denn eine Forderung, der schriftlich widersprochen wurde, darf nicht eingemeldet werden, solange der Streit läuft. Die konsequente Maximalvariante besteht deshalb darin, jeder zweifelhaften Rechnung sofort schriftlich zu widersprechen, statt sie liegen zu lassen und später zu klären. Dazu kommt eine zweite Vorsichtsmaßnahme: Holt ein Inkassounternehmen eine Auskunft ein, wirkt sich das laut App „für 12 Monate taggenau negativ“ aus, auch ohne Eintrag. Man darf es also nicht einmal so weit kommen lassen, dass jemand fragt.

Dieses eine Kriterium trägt 264 von 999 Punkten, gut ein Viertel. Es misst Verhalten. Die übrigen elf messen Umstände.

Für die Adresse gibt es mehr Punkte als für den Immobilienkredit#

„Je länger eine Person an derselben Adresse wohnt, desto positiver ist der Einfluss auf den SCHUFA-Score“, heißt es zum zweitschwersten Kriterium. „Denn die Statistik zeigt: Wer erst seit kurzem an einem Wohnsitz wohnt, hat ein erhöhtes Risiko in Zahlungsschwierigkeiten zu geraten.“

Die Staffel ist steil: In den ersten sieben Monaten an einer Adresse gibt es keinen einzigen Punkt, nach einem Jahr 17, nach zehn Jahren 63, nach zwanzig Jahren 94. Sesshaftigkeit bringt damit fast doppelt so viel wie ein Immobilienkredit. Der Schritt der Anleitung ist entsprechend kurz: nicht umziehen. Wer den Bestwert will, fängt früh an, am besten in der Wohnung der Eltern, und bleibt dort, bis die zwanzig Jahre voll sind. Wer mit zwanzig im Kinderzimmer sitzen bleibt, hat die 94 Punkte mit vierzig beisammen, und das deckt gleich zwei verpatzte Aufgaben ab: Eine fehlende Kreditkarte kostet gegenüber dem Bestwert 57 Punkte, ein Bankwechsel im laufenden Jahr 35, zusammen 92. Sitzenbleiben finanziert beides.

Die abgekürzte Variante, nämlich woanders zu wohnen und die Meldeadresse bei den Eltern zu lassen, ist eine Ordnungswidrigkeit nach dem Bundesmeldegesetz und kann bis zu 1000 Euro kosten, verbessert den Score aber zuverlässig. Bei einem echten Umzug beginnt die Zählung ohnehin erst im Quartal nach der Anmeldung.

Die Statistik dahinter bestreitet niemand. Nur beschreibt sie ein Land, in dem Umziehen eine Entscheidung ist. In dem Land, in dem gewohnt wird, ist es meistens eine Reaktion: auf eine Eigenbedarfskündigung, auf eine Stelle in einer anderen Stadt, auf eine Trennung, auf eine Miete, die nicht mehr geht. Gemessen wird, wie lange die gemeldete Adresse gleich geblieben ist. Warum sie sich geändert hat, erfährt die SCHUFA nicht. Und die Punkte laufen im Kreis: Vermieter fragen den Score ab, in den die Wohndauer als eigenes Kriterium eingeht³. Wer die alte Wohnung lange hatte, bekommt die neue leichter.

Die Kreditkarte reift in der Schublade#

„Kreditkarten sind ein Vertrauensbeweis der Bank in die Zahlungsfähigkeit ihrer Kunden“, erklärt die App. „Je älter eine Kreditkarte ist, desto länger und deutlicher hat man bewiesen, dass man finanziellen Verpflichtungen nachkommt.“ Keine Kreditkarte zu haben bringt 24 Punkte, eine Karte, die seit 15 Jahren läuft, 81. In den ersten sechs Monaten bringt eine neue Karte allerdings null Punkte und steht damit schlechter da als gar keine. Der Anfang kostet mehr als der Verzicht.

Der optimale Zug ist deshalb, mit achtzehn eine Karte zu beantragen und sie danach nie zu benutzen. Gezählt wird das Ausstellungsdatum. Ob jemand die Karte einsetzt, ob er den Saldo am Monatsende ausgleicht oder das teure Teilzahlungsangebot annimmt, erfährt die SCHUFA nicht. Die Karte darf fünfzehn Jahre unbenutzt liegen und gilt am Ende als Vertrauensbeweis der Bank.

Wer stattdessen den Umweg über eine eigene Firma nimmt, verrechnet sich. Bei Firmenkreditkarten wird die Bonität des Unternehmens geprüft, abgerechnet wird über das Geschäftskonto, und es haftet die Gesellschaft; für Mitarbeiterkarten spielt die Schufa des Karteninhabers keine Rolle⁴. Genau deshalb bringt die Firmenkarte nichts: Was nicht in der eigenen Akte landet, zahlt auch nicht auf die eigenen Punkte ein. Man bleibt bei 24. Der Trick, mit dem man aus der SCHUFA herauskommt, hält einen zuverlässig auch aus ihren Bestnoten heraus. Die 57 Punkte zwischen keiner Karte und der fünfzehn Jahre alten Karte sind mehr wert als der gesamte Immobilienkredit, der 55 bringt. Ein Stück Plastik in der Schublade zählt so viel wie ein Haus auf Kredit.

Ein zwanzig Jahre altes Girokonto schlägt jeden besseren Tarif#

Als Bankvertrag zählt die SCHUFA jeden Vertrag, bei dem „ein kreditorisches Risiko besteht“, also Girokonten mit Überziehungsmöglichkeit, Kreditkarten, Leasingverträge, Bürgschaften und Kredite. Wichtig für die Bonität sei „die Information, wie lange Personen schon aktiv am Finanzleben teilnehmen“. Gar kein Bankvertrag bringt 18 Punkte, einer seit zwanzig Jahren 69, ein frisch geschlossener in den ersten drei Monaten null. Wer anfängt, steht also zuerst schlechter da als der, der es nie versucht hat.

Die Aufgabe lautet damit, das Konto aus der Schulzeit niemals zu kündigen, auch wenn es inzwischen Gebühren kostet, die kein Vergleichsportal mehr rechtfertigt. Der Vertrag muss nicht gut sein, er muss alt sein. Praktischerweise zählt die Schubladenkarte aus dem vorigen Absatz gleich doppelt: einmal als Kreditkarte, einmal als Bankvertrag.

Ein Fenster von 28 Tagen deckt alle Bankgeschäfte eines Jahrzehnts#

„Werden viele neue Kreditkarten oder Girokonten in den vergangenen zwölf Monaten beantragt und abgeschlossen, kommt es statistisch gesehen häufiger zu Zahlungsausfällen“, warnt die App. Wer in zwölf Monaten keine einzige Anfrage ausgelöst hat, bekommt 117 Punkte, bei einer sind es 82, bei zwei noch 44, ab der dritten nichts mehr. Wer also tut, wozu jede Verbraucherzentrale rät, und sein teures Konto gegen ein besseres tauscht, zahlt dafür mit 35 Punkten.

Das Schlupfloch dazu steht in der App: „Mehrere Anfragen und Abschlüsse innerhalb von 28 Tagen werden nur einmal gezählt.“ Der Schritt der Anleitung heißt deshalb, sämtliche Bankgeschäfte eines Jahrzehnts in ein einziges Fenster von vier Wochen zu legen und danach ein Jahr lang stillzuhalten. Konto, Karte, Wechsel, alles im selben Monat.

Außerhalb der Banken gilt dasselbe in kleinerem Maßstab. Handyvertrag, Versicherung, eine Bestellung auf Rechnung: Ab der vierten Anfrage in zwölf Monaten steht dieser Posten auf null, und 99 Punkte sind weg. Die Anleitung verlangt hier Vorkasse, ein bar bezahltes Telefon und den Verzicht auf jeden Wechsel des Stromanbieters. Diesen Posten kontrolliert man nicht einmal selbst, denn über die Bonitätsanfrage „entscheidet jedes Unternehmen selbst“. Gezählt wird nicht, wie jemand gezahlt hat, sondern wie oft andere nach ihm gefragt haben.

Beim Pfandhaus fragt niemand die SCHUFA#

Drei der zwölf Kriterien betreffen Ratenkredite, zusammen 146 Punkte. Kein neu aufgenommener Kredit in zwölf Monaten bringt 66, einer nur noch 48. Eine Restlaufzeit bis drei Jahre bringt 61, ab fünf Jahren nur noch 10. Beim Kreditstatus bringt ein offener Ratenkredit null Punkte, gar kein Kredit 9, ein vollständig zurückgezahlter 19. Wer 8000 Euro über fünf Jahre bei der Bank finanziert, verliert damit 18 Punkte beim ersten Kriterium, 51 beim zweiten und 19 beim dritten, zusammen 88.

Auf das Geld muss deswegen niemand verzichten, es darf nur nicht gemeldet werden. Wer sich dieselbe Summe bei Freunden oder in der Familie leiht, verliert davon ganze 10 Punkte, weil ihm der zurückgezahlte Kredit fehlt. Wer sein Konto überzieht, verliert ebenfalls nichts, denn der Dispo taucht unter den zwölf Kriterien nicht auf; das Girokonto mit Überziehungsmöglichkeit zählt sogar positiv als alter Bankvertrag. Und wer die Uhr ins Pfandhaus trägt, wird dort nach keiner Auskunft gefragt, weil das Pfand die Sicherheit ist. Von den drei Wegen ist der teuerste ausgerechnet der offizielle: 78 Punkte Unterschied für dieselbe Schuld, nur woanders aufgenommen.

Der Bestwert von 19 Punkten hält dazu nicht einmal lange. Positiv erledigte Ratenkredite dürfen „aus datenschutzrechtlichen Gründen derzeit nur für drei Jahre gespeichert werden“. Wer den Wert dauerhaft halten will, nimmt alle drei Jahre einen Kredit auf, den er nicht braucht, und zahlt ihn zurück: ein Dauerauftrag zur Erzeugung von Kreditwürdigkeit.

Ein gesenkter Kreditrahmen zählt bei manchen Banken als neuer Kredit#

Keinen Rahmenkredit zu haben bringt 36 Punkte. Einer bringt im ersten Jahr null Punkte, nach einem Jahr 16 und nach zwei Jahren wieder exakt 36. Zwei Jahre lang zahlt der Kunde also mit seinem Score und steht am Ende genau dort, wo er ohne den Kredit auch stünde.

Wer schon einen hat, lässt ihn besser unangetastet: „Bei manchen Banken führt die Veränderung des Kreditrahmens noch dazu, dass dadurch der Rahmenkredit wieder wie ein neuer Kredit bewertet wird. Die SCHUFA arbeitet an einer technischen Lösung für dieses Thema.“ Auch die Senkung des Rahmens ist eine Veränderung. Wer seine Verschuldungsmöglichkeit verkleinert, kann sich damit auf null zurücksetzen.

Die Bürgschaft bringt dieselben 55 Punkte wie das eigene Haus#

Ein Immobilienkredit bringt 55 Punkte. Wer keinen hat, bekommt für dieses Kriterium nichts. Begründet wird der Wert mit der Arbeit der Bank: Neben „einer besonders ausführlichen Kreditwürdigkeitsprüfung“ sei die Vergabe „meist an eine stabile finanzielle Situation geknüpft“. Gemessen wird hier also nicht die Person, sondern das Urteil, das ein anderes Institut über sie gefällt hat. Die Bank prüft, die SCHUFA verbucht das Ergebnis der Prüfung als Merkmal, und den Score, der daraus entsteht, kauft anschließend das nächste Unternehmen, das sich die eigene Prüfung sparen will.

Dieselben 55 Punkte gibt es noch für einen zweiten Fall: Die SCHUFA setzt die Bürgschaft dem eigenen Kredit gleich. Wer für den Immobilienkredit eines anderen bürgt, bekommt genauso viele Punkte wie der Kreditnehmer, trägt das Haftungsrisiko und hat kein Haus. Für alle anderen hängt dieses Kriterium am Eigenkapital, und das ist in Deutschland sehr ungleich verteilt⁵: Das reichste Zehntel hält je nach Erhebung 54 bis 67 Prozent des Vermögens.

Nach demselben Muster funktioniert das Kriterium „Bestätigte Identität“, das weitere 38 Punkte bringt: „Die Überprüfung der Identität erfolgt zum Beispiel bei Banken durch den Personalausweis, da das beim Abschluss eines Bankvertrags gesetzlich vorgeschrieben ist.“ Belohnt wird keine Leistung des Kunden, sondern der Umstand, dass ein Dritter eine Pflicht erfüllt hat, an der er ohnehin nicht vorbeikam. Wer nie einen Bankvertrag geschlossen hat, steht bei null, und wenn er den Vertrag jetzt schließt, kostet ihn die Anfrage im selben Jahr 35 Punkte an anderer Stelle.

623 von 999 Punkten hängen an Dauer und Unterlassen#

Acht der zwölf Kriterien belohnen Dauer oder Unterlassen: dieselbe Adresse, dasselbe Konto, dieselbe Karte, kein neuer Kredit, keine Anfrage eines anderen Unternehmens. Zusammen sind das 623 der 999 Punkte. Der Rest verteilt sich auf gemeldete Zahlungsstörungen mit 264 Punkten, das Urteil einer Bank über einen Immobilienkredit mit 55, eine Ausweisprüfung mit 38 und einen zurückgezahlten Kredit mit 19.

Personen in der Klasse „Hervorragend“ haben laut App, gemessen am Durchschnitt der Bevölkerung, „ein geringes Risiko für Zahlungsausfälle“. Dafür ist der Score da: für eine Prognose darüber, ob jemand seine Rechnungen zahlt. Abgefragt wird sie beim Handyvertrag, beim Ratenkauf, beim Kredit und in Deutschland regelmäßig auch von Vermietern.

Ein Modell, das sich auf die gemeldeten Zahlungsstörungen beschränkt, käme ohne zwanzig Jahre Adressverlauf und ohne die Liste derer aus, die jemals nach jemandem gefragt haben. Ob es schlechter träfe, lässt sich von außen nicht prüfen, weil die SCHUFA die Trennschärfe der einzelnen Kriterien nicht veröffentlicht. Prüfen lässt sich nur, wofür die Punkte vergeben werden.

Die Klasse „Hervorragend“ ist zugleich die größte. Ab 776 Punkten liegen circa 62 Prozent der Personen in Deutschland, in „Gut“ ab 709 rund 20, in „Akzeptabel“ ab 642 rund 8. Auf die unteren 60 Prozent der Skala, von 100 bis 641, entfallen rund 2 Prozent. Weitere circa 8 Prozent haben offene Zahlungsstörungen und bekommen gar keinen Score.

Dieselbe Größenordnung kommt aus einer unabhängigen Zählung. Der SchuldnerAtlas von Creditreform weist für November 2025 5,67 Millionen überschuldete Erwachsene aus, eine Quote von 8,16 Prozent⁶. Von denen, die einen Score bekommen, stehen neun von zehn in „Gut“ oder besser. Was der Score vorhersagen soll, kommt selten vor. Die zwölf Kriterien sortieren vor allem die anderen 92 Prozent.

Die Spannweite von 899 Punkten verteilt Ränge damit vor allem innerhalb der oberen Ecke. Die Anleitung führt nicht in eine seltene Spitzengruppe, sondern an die Spitze einer Gruppe, in der fast zwei Drittel des Landes ohnehin stehen, und der Weg dorthin dauert zwanzig Jahre.

Quellen: SCHUFA-Webanwendung app.schufa.de, aufgezeichnet am 15. August 2026. Alle Zitate stammen wörtlich aus den Erklärtexten der Anwendung, die Punktestaffeln aus der von ihr ausgelieferten Datei criteriaUtils. Überschuldungszahlen: Creditreform, SchuldnerAtlas Deutschland 2025, veröffentlicht am 14. November 2025. Rechtlicher Hintergrund: EuGH, Urteil vom 7. Dezember 2023, C-634/21, zum automatisierten Scoring, und Urteil vom 27. Februar 2025, C-203/22, zur Auskunft über die Berechnung. Das neue Score-Modell mit zwölf Kriterien und einer Skala von 100 bis 999 gilt seit Ende 2025. Dieser Text ersetzt keine Rechts- oder Finanzberatung.