Selbstständig absichern: das Netz hat einen Selbstbehalt

„Ich saß von morgens bis abends in Meetings“: So hat Viktoria Pehlke im Juli 2026 in der ZEIT das Vorher beschrieben, aus dem zwei gut bezahlte Beschäftigte der Autoindustrie ausgestiegen sind, um eine Streuobstwiese zu kaufen. Was solche Geschichten selten mitliefern, ist die Rechnung, die am Tag nach der Kündigung beginnt: nicht die für Bäume und Betriebsmittel, sondern die für die soziale Absicherung, die bisher der Konzern unsichtbar mitgetragen hat und die nun an zwei Selbstständigen hängt.

Wer angestellt ist, zahlt die Hälfte seiner Kranken- und Pflegeversicherung selbst, die andere Hälfte legt der Arbeitgeber dazu, und in schlechten Monaten sinkt der Beitrag mit dem Gehalt. Wer sich selbstständig macht, verliert beides.

Der Mindestbeitrag zur Krankenkasse kennt kein schlechtes Jahr#

Freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung Versicherte zahlen auf ein unterstelltes Mindesteinkommen, egal was sie verdienen. Nach § 240 Absatz 4 SGB V gesetze-im-internet.de ↗ gilt als beitragspflichtige Einnahme für den Kalendertag mindestens der neunzigste Teil der monatlichen Bezugsgröße, und die liegt 2026 nach der Rechengrößenverordnung gesetze-im-internet.de ↗ bei 3.955 Euro. Daraus werden 1.318,33 Euro im Monat, gut fünf Prozent mehr als die 1.248,33 Euro des Vorjahres, und daraus mit Pflegeversicherung und durchschnittlichem Zusatzbeitrag ein Mindestbeitrag von rund 270 Euro. Diese Summe fällt an, auch wenn im ersten Wiesenjahr fast nichts hereinkommt. Dass eine Kassenmitgliedschaft nicht endet, wenn das Einkommen endet, trifft auch Angestellte, die unbezahlt aussetzen¹.

Für einen Angestellten mit mittlerem Verdienst ist das kein hoher Betrag. Der Median-Bruttojahresverdienst einer Vollzeitkraft lag 2025 laut Statistischem Bundesamt² einschließlich Sonderzahlungen bei 54.066 Euro, und die Hälfte des Kassenbeitrags trägt der Arbeitgeber. Am unteren Ende kippt der Vergleich: Wer wenig verdient, zahlt als Angestellter proportional wenig und als Selbstständiger den vollen Sockel.

Seit Juli zählt das Ersparte vom ersten Tag an#

Die Grundsicherung ist seit dem 1. Juli 2026 kleiner. Die einjährige Vermögens-Karenzzeit der neuen Grundsicherung³ ist abgeschafft, an ihre Stelle tritt ein altersgestaffeltes Schonvermögen. § 12 SGB II gesetze-im-internet.de ↗ nennt vier Stufen: 5.000 Euro bis zur Vollendung des 30. Lebensjahres, 10.000 ab dem 31., 12.500 ab dem 41. und 20.000 ab dem 51. Lebensjahr. Die bis zum 30. Juni geltende Karenzzeit-Regel⁴ schützte im ersten Bezugsjahr 40.000 Euro, plus 15.000 Euro für jede weitere Person der Bedarfsgemeinschaft. Für jemanden Anfang vierzig, der mit einem Polster aus dem alten Job aussteigt, ist der geschützte Betrag damit auf weniger als ein Drittel gefallen.

Immerhin rechnet nicht jede Leistung mit einem fiktiven Einkommen. Wohngeld stützt sich nach dem Wohngeldgesetz gesetze-im-internet.de ↗ auf das prognostizierte tatsächliche Einkommen; beim Kinderzuschlag ist die Mindesteinkommensgrenze nur eine Zugangsschwelle, keine unterstellte Rechengröße.

Für 2,15 Millionen Selbstständige ist die Rente freiwillig#

Pflichtversichert sind nur bestimmte Gruppen, Handwerker in der Handwerksrolle etwa, Lehrende, oder Künstler über die Künstlersozialkasse. Wie groß der Rest ist, hat die Bundesregierung Ende Juni 2026 auf eine Kleine Anfrage hin beziffert⁵: Rund 2,15 Millionen hauptberuflich Selbstständigen ohne obligatorische Alterssicherung stehen 890.000 mit einer gegenüber, Datenstand 2021. Die Bundesregierung schreibt dazu, die Gesamtzahl lasse sich nur näherungsweise bestimmen. Für diese 2,15 Millionen gibt es keine Instanz, die Monat für Monat etwas beiseitelegt.

Dass Erwerbsarbeit im Alter für viele bis zur Regelgrenze nötig bleibt, hat dieser Blog schon am Renteneintritt⁶ gezeigt. Die neue Aktivrente⁷, die das Weiterarbeiten über 67 steuerlich belohnt, gilt ausdrücklich nur für sozialversicherungspflichtig Beschäftigte; Einkünfte aus selbstständiger Arbeit und aus Gewerbebetrieb sind ausgenommen.

Neun von zehn Selbstständigen legen trotzdem etwas zurück#

Daraus folgt die naheliegende Erzählung vom vorsorgelosen Selbstständigen, der im Alter beim Staat landet. Nach dem Wochenbericht 12/2026 diw.de ↗ nutzen 93 Prozent der Selbstständigen mindestens eine Vorsorgeoption, flexible Anlagen wie Immobilien, freiwillig periodische Verträge oder eine obligatorische Versicherung, und legen im Schnitt mehr als ein Fünftel ihres Nettoeinkommens zurück. Von den rund sieben Prozent, die gar nicht vorsorgen, zählen nach derselben Erhebung etwa zwei Drittel zu den sozioökonomisch schlechter gestellten Selbstständigen.

Ausgerechnet jetzt soll die Vorsorge zur Pflicht werden#

Der Koalitionsvertrag von 2025 kündigt an, neue Selbstständige ohne obligatorische Alterssicherung in die gesetzliche Rente einzubeziehen; die Alterssicherungskommission empfahl das in ihrem Abschlussbericht vom 23. Juni 2026 ausdrücklich, für Neu-Selbstständige ohne Ausstiegsmöglichkeit, für Bestandsfälle mit einem Opt-out. Ein Gesetz ist das noch nicht. Beim Minijob und seiner seit Jahren geltenden Rentenpflicht⁸ beantragen vier von fünf Beschäftigten die Befreiung.

Die Zahl der Selbstständigen sinkt seit Jahren. Nach der Erwerbstätigenrechnung des Statistischen Bundesamts⁹ ging sie im zweiten Quartal 2026 gegenüber dem Vorjahr um 58.000 Personen oder 1,6 Prozent auf 3,6 Millionen zurück. Wie viele Gründungen davon tragen, hängt daran, wer zählt: Befragungsdaten des KfW-Gründungsmonitors kommen auf gut 60 Prozent nach fünf Jahren noch aktive Gründungen, das amtliche Unternehmensregister, ausgewertet vom IfM Bonn¹⁰, auf rund 38 Prozent für eine ganze Kohorte. Die Umfrage misst Menschen, das Register auch die vielen kleinen, schnell wieder abgemeldeten Firmen.

Nichts davon spricht gegen den Absprung. Es spricht dagegen, ihn nur als Gewinn an Sinn zu verbuchen. Wer die Vorsorgepflicht begründen will, führt die 2,15 Millionen ohne obligatorische Alterssicherung an. Wer sie ablehnen will, die 93 Prozent, die zurücklegen. Beide Seiten haben recht. Was zwischen ihnen entscheiden würde, misst die Studie nicht: wie viel am Ende auf den Konten dieser 93 Prozent liegt.

Anlass: Viktoria Pehlke, „Selbstständigkeit: »Ich saß von morgens bis abends in Meetings«“, ZEIT Online, Juli 2026. Zahlen aus den verlinkten Primärquellen: Sozialgesetzbuch V und II, Sozialversicherungs-Rechengrößenverordnung 2026 und Wohngeldgesetz (Gesetze im Internet), Statistisches Bundesamt (Destatis), Bundesregierung, Deutscher Bundestag, DIW Berlin, IfM Bonn. Die Künstlersozialkasse ist als Pflichtgruppen-Beispiel genannt.