Was zahlt die Krankenkasse ohne Zahnzusatzversicherung?

In der Zahnarztpraxis kostet die Standardversorgung einer einzigen Zahnlücke den Patienten 527,58 Euro aus eigener Tasche. In diese Differenz verkauft sich die Zahnzusatzversicherung; rund 17,8 Millionen Menschen hatten 2021 eine, meldete der PKV-Verband¹ im Januar 2023. Als Paula Kühn am 19. Juli 2026 in der ZEIT-Serie „Kontoauszug“ einen quereingestiegenen Projektmanager porträtierte, stand die Police auf dessen Kontoauszug so selbstverständlich wie der Handytarif. Wie groß die Differenz ausfällt, entscheidet aber kein Tarif, sondern ein Absatz im Sozialgesetzbuch, und der ändert sich zum 1. Januar 2027.

Die Kasse zahlt einen Anteil der Standardbehandlung, nicht der Rechnung#

Maßstab ist nach § 55 des Fünften Sozialgesetzbuchs die Regelversorgung, also die einfache Standardtherapie des jeweiligen Befunds, für die ein fester Betrag festgesetzt wird. Fehlt ein Eckzahn im Oberkiefer, liegt dieser Betrag seit dem 1. Januar 2026 bei 1318,92 Euro. Die Kasse übernimmt davon 60 Prozent, das sind 791,34 Euro; die restlichen 527,58 Euro trägt der Patient (Festzuschussbeträge der KZBV²). Wer statt der Brücke ein Implantat wählt, trägt den Aufpreis allein.

Das Bonusheft hebt den Festzuschuss auf 75 Prozent#

Wer fünf Jahre lang lückenlos zur zahnärztlichen Vorsorgeuntersuchung geht und im Bonusheft abstempeln lässt, bekommt 70 Prozent, nach zehn Jahren 75. Am selben Eckzahn-Befund sind das 923,25 statt 791,34 Euro, nach zehn Jahren 989,19 Euro: 197,85 Euro Unterschied für zwei Arzttermine im Jahr. Das Bonusheft kostet nichts. Bei rund der Hälfte aller Zahnersatzversorgungen kam der höchste Zuschuss 2024 trotzdem nicht zustande, bei 40,5 Prozent der Fälle blieb es beim Grundzuschuss von 60 Prozent. Den Versicherten entgingen dadurch Zuschüsse „in einer Größenordnung von rd. 290 Mio. € pro Jahr“, rechnet die Kassenzahnärztliche Bundesvereinigung vor (KZBV-Jahrbuch 2025 kzbv.de ↗).

Ab Januar 2027 zahlt die Kasse 50 statt 60 Prozent#

Das GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz, verkündet am 29. Juli 2026, ersetzt die Prozentsätze in § 55 SGB V: Aus 60, 70 und 75 werden 50, 60 und 65 Prozent (Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 228³, Artikel 1 Nummer 22). Artikel 8 Absatz 2 setzt die Änderung auf den 1. Januar 2027. Begründet wird der Eingriff mit der Beitragssatzstabilität; unter demselben Vorzeichen steht die Krankenversicherung der Bürgergeldempfänger⁴. Die Härtefallregelung für kleine Einkommen erfasst die Kürzung nicht. Zehn Prozentpunkte weniger sind, an den für 2026 festgesetzten Beträgen gerechnet, beim Eckzahn rund 132 Euro.

Die Zahnzusatzversicherung deckt den hochwertigen Zahnersatz#

Als eigentlichen Zweck der Police nennt die Verbraucherzentrale den „hochwertigen Zahnersatz (insbesondere Implantate, Brücken, Kronen)“; die hochwertigsten Angebote liegen „bei 80 bis 95 Prozent Erstattung bezogen auf den Rechnungsbetrag“ (Verbraucherzentrale⁵). Viele gängige Tarife rechnen den Kassenzuschuss in diese Prozentzahl ein. Der Eigenanteil fällt dann größer aus als die Werbezahl. Jungen rät die Verbraucherzentrale eher ab, weil Zahnersatz statistisch erst ab Mitte 30 bis Anfang 40 nötig wird; nach dem Eintrittsalter zu kalkulieren ist in der Branche üblich, beim Alterszuschlag der Kfz-Versicherung⁶ ebenso wie hier. Wer die Police erst abschließt, wenn die Brücke fällig ist, kommt zu spät. Viele Verträge sehen acht Monate Wartezeit vor, und eine Zahnstaffel deckelt die Erstattung in den ersten Jahren, etwa auf 500 Euro im ersten und 1000 Euro in den ersten zwei.

Empfohlen wird die professionelle Zahnreinigung bei Diabetes#

Verkauft wird die Police oft mit einem zweiten Baustein, der professionellen Zahnreinigung. Der IGeL-Monitor vergibt für sie gar keine Bewertung, sondern informiert nur: In der Zahnmedizin heißen solche Leistungen nicht IGeL, sondern „privatzahnärztlich“. Er hält zugleich fest, dass eine allgemeine Leitlinienempfehlung für die Reinigung fehlt und sie Menschen mit Diabetes empfohlen wird (IGeL-Monitor⁷). Die Reinigung kostet „etwa 44 bis 117 Euro pro Behandlung“; 25 bis 30 Millionen Bundesbürger nehmen sie laut Bundeszahnärztekammer jährlich in Anspruch (Mitteilung des IGeL-Monitors vom 26. Mai 2026⁸). Die Tarife erstatten dafür meist „bis zu 100 Euro pro Kalenderjahr“. Für die Wahl eines Tarifs nennt die Verbraucherzentrale diese Leistung „nicht das entscheidende Argument“. Einen jährlich wiederkehrenden Betrag dieser Größe legt man günstiger selbst zurück, als ihn erst als Beitrag einzuzahlen und sich abzüglich der Verwaltungskosten erstatten zu lassen. Teuer wird der seltene Fall: die 527,58 Euro an einer einzigen Zahnlücke, zu denen ab 2027 die zehn Prozentpunkte kommen.

Wer 2026 noch einen Heil- und Kostenplan bewilligt bekommt, rechnet nach altem Recht; § 55 Absatz 6 schreibt das ausdrücklich fest. Danach hängt der Eigenanteil an zwei getrennten Hebeln: am Bonusheft, das nichts kostet und den Zuschuss um bis zu 15 Prozentpunkte hebt, und an der Police, die den Rest der Rechnung trägt, wenn keine Rücklage danebenliegt. Welche Festzuschussbeträge ab Januar 2027 gelten, ist noch nicht festgesetzt.

Anlass: Paula Kühns Beitrag „Quereinstieg als Projektmanager: ‚Ich arbeite auf der gleichen Ebene wie Kollegen mit Doktortitel'“ in der ZEIT-Serie „Kontoauszug“ vom 19. Juli 2026. Zahlen und Zitate: Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 228 (GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz); Kassenzahnärztliche Bundesvereinigung (Festzuschussbeträge, Stand 1. Januar 2026, und Jahrbuch 2025); Verbraucherzentrale; IGeL-Monitor (A-Z-Eintrag und Mitteilung vom 26. Mai 2026); PKV-Verband (Meldung vom 11. Januar 2023, Bezugsjahr 2021).